안녕하세요 고객님 대단히 방갑습니다.

보험업만 12년째 하고 있는 김한비 팀장 입니다.

올려주신 이미지을 꼼꼼히 확인해 본 결과을 말씀 드리겠습니다.

해당상품은 2012년 4월에 한화생명보험 (무)스마트유니버셜통합종신보험을 가입하신 상품입니다.

첫째, 이 상품의 주요특징은 주계약이 사망보험금으로 구성되어 있으며, 사망시 2,000만원이 지급 되는 상품 입니다.

사망보험금 : 2,000만원을 보장받기 위해서 매월 48,400원의 보험료을 납입하고 계신다고 보시면 됩니다.

둘째, CI추가보장,CI보장, 암간호, 특정질병수술, 첫날부터입원 특약의 경우 3년마다 갱신이 된다는 단점이 있습니다.

즉, 처음에 내신 보험료가 가장 저렴한 보험료 이며, 3년 갱신시 위의 5가지 특약은 갱신시마다 오른다는 단점이 있어 비갱신특약으로

새롭게 구성하시는게 유리 하실거 같습니다.

<갱신형보험 VS 비갱신형보험 차이점>

갱신형보험은 보험기간을 3년, 5년, 15년 등으로 설정 한 후에 설정기간이 지나면 나이 및 위험율을 다시 적용해 보험료을 

재산출하고 계약을 갱신하는 보험을 말하는데요. 

쉽게말해, 손해율이 증가하면 보험료가 크게 오를 수 있다는 단점이 있어요.

반면, 보험기간을 단기로 설정했기 때문에 초기 보험료 부담이 저렴하다는 장점 또한 있어요.

하지만, 갱신할때 마다 보험료을  만기까지 계속 납입해야 하기 때문에 노후에 소득이 없을 경우는 보험료에 대한 부담이 있을수 있답니다.

비갱신형보험은 보험가입시점에 보험료가 확정되어 보험료를 납입하는 기간동안 보험료 변동이 없는 상품이세요.

즉, 처음낸 보험료 그대로 만기시까지 보장을 받을수 있는 보험입니다. 정해진 보험료로 장기간 보장(최대  100세)을 받을 수 있기 때문에 젊은 계층에 유리 해요 ^^

갱신형이 무조건 나쁜건 아닙니다. 만약 보험연령이 65세 이시라면, 15년갱신형 상품을 가입해 80세까지 보장을 받으실 수 있어요. 

하지만 젊은 분들이 갱신형 특약(암, 뇌,심장질환)을 가입하셨다면 이 부분은 다시 한번 검토을 해보시는게 좋아요.

나의 연령 및 경제상황을 고려해 갱신특약을 뺄건지 유지할건지 점검을  받아보시길 권해드려요 !

셋째, CI보장은 중대한질병 일때만 보장한다는 약점이 있습니다. 중대한질병이란, 약관에 명시된 중대한질병으로 보장받기가 어렵다는

단점이 있습니다.

CI보험이란, " Critical illness" 의 약자로 중대한(치명적인)질병이 발생했을대 사망보장금액의 일부을 미리 보장해주는 상품입니다. CI통합, CI종신이 무조건 나쁘다는거 아니에요. 

하지만, 암진단비, 뇌출혈, 급성심근경색 진단비의 경우 보장받기가 까다롭다는 단점이 있어요. 

따라서, 암진단비, 뇌출혈진단비, 급성심근경색 진단비의 경우 " 중대한 " 이라는 조건이 있어 가입자분 입장에선 약관을 잘 보지 아니하면 보상받을때 불이익을 받을수 있답니다.

CI에서 보장하는 중대한 뇌졸중, 급성심근경색의 경우 일반 담보대비 보장범위가 한정된 상품으로 손해보험에서 보장하는 상품과의 차이점을 반드시 확인해 보셔야 해요.

중대한 뇌졸중은 영구적인 신경학적 결손이 나타나 6개월의 경과기간이 필요로 하다고 나와 있어요.

보상 받을때그만큼 분쟁의 소지가 많다는 의미에요.

중대한 급성심근경색은 심전도 변화 (ST분절파, T파, Q파)가 새롭게 출현함과 동시에 심근손상 특이적 생물학적 표지자가 급성김근경색을 나타나는 변화을 보일때 , 

즉 두가지을 다 충족 해야만 보장이 된다는 의미에요.

" 일반 뇌졸중, 급성심근경색이라고 진단만 받으면 보험금이 지급 되는데 말이죠  "

결론적으로, 보험료가 부담되신다면 주계약을 1,000만원으로 감액하시면 매월 24,200원을 납입하기게 되며, 실손의료비특약은 3년납/3년갱신이므로

이 부분만 유지을 하시는게 좋을거 같습니다. 실손의료비을 신규가입 하실 경우, 1년납/1년만기 갱신이라, 과거 가입하신 상품이 더 유리하실 수 있습니다.

이렇게 하시면 주계약 24,200원 , 실손의료비특약보험료 약 31,000원 정도 하시면 월보험료을 55,200원으로 현재 내시는 보험료 140,992원에서 약 85,000원을

절약하실 수 있습니다.

특약담보는 해당보험사에 전화 하시면 계약자 본인확인 후 삭제가 가능 합니다.  그러나 현재 보험연령이 적지 않으신 관계로 실손의료비로만 가지고

노후을 준비 하시는건 너무 큰 리스크가 발생할 수 있으므로, 진단비와 수술비등은 비갱신형으로 추가로 준비 해주시는게 좋습니다.

경제적인 상황을 고려 하시고, 제대로 된 보장을 받을 수 있는 특약으로 구성하시면 보험료와 보장을 둘다 잡으실 수 있을걸로 판단이 됩니다.

궁금 하신 점은 언제든지 연락주시면 제 가족이 보험든다는 생각으로 가장 유리한 상품을 안내 드리겠습니다.

대단히 감사합니다.

다이렉트 보험비교가 반드시 필요한 경우는